Bewaringsfondse in Suid-Afrika: wat met jou aftreegeld gebeur wanneer jy van werk verander

Die dag wanneer jy ’n werkgewer verlaat, is stilweg een van die duurste besluitpunte in jou finansiële lewe. Tussen die bedankingsbrief, die oorhandiging van die skootrekenaar en die laaste salarisstrokie kom daar ’n vorm van die pensioenfonds of voorsorgfonds af wat vra wat met jou opgehoopte voordeel moet gebeur. Die blokkie wat jy op daardie vorm merk, bepaal of daardie geld nog twee of drie dekades lank saamgestelde groei lewer, of dat dit binne ’n paar maande spoorloos verdwyn.

Vir baie Suid-Afrikaners is hierdie bedrag die grootste enkele bate wat hulle op daardie oomblik besit — groter as die motor, soms groter as die gelykheid in die huis. En tog word die keuse dikwels binne ’n dag gemaak, sonder dat iemand die alternatiewe behoorlik verduidelik nie. Hierdie gids loop deur die vier opsies, verduidelik presies wat ’n bewaringsfonds is, hoe dit van ’n aftree-annuïteit verskil, en wat jy moet vergelyk voordat jy teken.

Eerste opsie: laat die geld in die ou werkgewer se fonds

Baie fondsreëls laat toe dat ’n lid wat die diens verlaat, se voordeel as ’n opbetaalde of uitgestelde belang in die fonds agterbly. Jy maak geen verdere bydrae nie, maar die geld bly belê en groei verder.

Die voordeel is prys. Werkgewerfondse koop bateburse teen groottariewe en die fooie is dikwels laer as wat ’n enkele belegger op ’n kleinhandelplatform sou betaal. Jy bly ook binne ’n beleggingsportefeulje wat reeds deur ’n trusteeraad gemonitor word.

Die nadeel is afstand. Sodra jy nie meer op die betaalstaat is nie, raak die kommunikasie dun. Adresse verander, e-posadresse verval, en die begunstigdenominasie word selde weer opgedateer. Suid-Afrika sit met ’n groot berg onopgeëiste voordele juis omdat mense hulle ou fondse uit die oog verloor het. Nie elke fonds laat hierdie opsie toe nie, en waar dit wel toegelaat word, is jou beleggingskeuse beperk tot die spyskaart wat die trustees goedkeur.

Tweede opsie: dra dit oor na die nuwe werkgewer se fonds

Waar jou nuwe werkgewer ’n goedgekeurde fonds het wat inkomende oordragte aanvaar, is dit dikwels die eenvoudigste roete. ’n Oordrag tussen goedgekeurde aftreefondse is normaalweg belastingneutraal: die geld beweeg van die een fonds na die ander sonder dat jy op daardie oomblik belasting betaal nie, omdat niks in jou hande beland nie.

Die groot wen is konsolidasie. Een fonds, een staat, een beleggingstrategie, en groottariewe op fooie. Jy hoef ook nie ’n aparte administrateur te bestuur nie.

Die keersy is beheer. Jy word gebind aan die nuwe fonds se beleggingsopsies en reëls, en as jy oor drie jaar weer van werk verander, doen jy die hele oefening oor. Vir mense wat gereeld van pos verander, kan dit ’n rede wees om eerder ’n permanente tuiste vir die geld te kies.

Derde opsie: dra dit oor na ’n bewaringsfonds

’n Bewaringsfonds is ’n goedgekeurde fonds wat spesifiek ontwerp is om ’n oorgedraagde voordeel te ontvang en dit te bewaar tot aftrede. Jy dra jou pensioenfonds- of voorsorgfondsvoordeel oor, dit word in jou naam belê, en dit bly daar tot jy aftree — normaalweg vanaf ouderdom 55.

Twee dinge onderskei dit. Eerstens ontvang ’n bewaringsfonds slegs oordragte; dit is nie ’n produk waarin jy maand na maand ’n bydrae stort nie. Tweedens het bewaringsfondse histories een onttrekking voor aftrede toegelaat uit die oorgedraagde bedrag. Daardie enkele onttrekking was jare lank die belangrikste praktiese verskil tussen ’n bewaringsfonds en ’n aftree-annuïteit.

Die twee-pot-stelsel het hierdie prentjie verander deur voor te skryf hoe nuwe bydraes en die spaarkomponent hanteer word, en hoe toegang voor aftrede werk. Die reëls is genuanseer en hang af van wanneer die geld ingekom het en uit watter tipe fonds dit gekom het. Ons dek dit volledig in ons gids oor die twee-pot-aftreestelsel — gaan lees dit voordat jy aanvaar dat die ou onttrekkingsreël steeds op jou geld van toepassing is.

Die praktiese aantrekkingskrag van ’n bewaringsfonds bly dieselfde: jy kies die administrateur, jy kies die onderliggende beleggings binne die perke van Regulasie 28, en die geld is nie meer aan ’n werkgewerverhouding gekoppel nie.

Vierde opsie: neem die kontant

Dit is die opsie wat die meeste mense kies, en dit is byna altyd die duurste. ’n Kontantonttrekking wanneer jy die diens verlaat, word volgens SARS se onttrekkingstabel belas, en die bedrag tel later saam met enige verdere aftree-uitbetalings. Met ander woorde, jy gebruik nou ’n deel van ’n toegewing op wat jy eendag by aftrede sou kon kry. Ons verduidelik daardie samevoegingsbeginsel in detail in die gids oor belasting op aftree-enkelbedrae.

Die belasting is egter nie eens die grootste koste nie. Die groter verlies is die saamgestelde groei wat jy permanent uitwis. ’n Bedrag wat vandag onttrek word, is nie net daardie bedrag minder in jou aftreepot nie — dit is daardie bedrag plus alles wat dit oor die oorblywende jare sou verdien het. Speel gerus met ons saamgestelde rente-sakrekenaar om te sien wat ’n onttrekking in jou dertigerjare teen die tyd van aftrede werklik kos.

Bewaringsfonds teenoor aftree-annuïteit

Albei produkte is goedgekeurde aftreespaarvoertuie, albei word deur Regulasie 28 se beleggingsperke beheer, en albei betaal normaalweg eers vanaf ouderdom 55 uit. Die verskille lê in hoe die geld inkom en hoe jy daarby uitkom.

’n Aftree-annuïteit is gebou vir deurlopende bydraes. Jy stel ’n debietorder op, jy verhoog dit soos jou salaris groei, en jy eis die bydraes binne die perke wat SARS toelaat vir belastingdoeleindes. Dit is die regte instrument as jy self spaar — veral as jy ’n vryskut is of jou werkgewer geen fonds aanbied nie. Ons gids oor aftree-annuïteite dek die meganika, en jy kan verskaffers vergelyk op ons aftree-annuïteit-vergelykingsblad.

’n Bewaringsfonds is gebou vir ’n enkelbedrag wat reeds bestaan. Dit ontvang die oordrag, hou dit, en belê dit. Jy voeg nie later nog geld by nie.

Die praktiese gevolg is dat baie mense uiteindelik albei het: ’n bewaringsfonds wat die geld van ’n vorige werkgewer bewaar, en ’n aftree-annuïteit waarin die maandelikse spaargeld gaan. Dit is heeltemal aanvaarbaar, mits jy die fooie op albei dophou en die gesamentlike bateverdeling nog sin maak.

Wat om te vergelyk voordat jy ’n verskaffer kies

Fooie is die eerste ding om na te kyk, en jy moet by elke laag kyk, nie net by die een wat op die brosjure staan nie. Daar is gewoonlik ’n platform- of administrasiefooi, ’n fooi op elke onderliggende fonds waarin jy belê, en moontlik ’n advieskoste. Vra vir die totale effektiewe koste in rand, nie net in persentasies nie. Fooie word jaar na jaar afgetrek terwyl die res van die geld saamgestelde groei lewer, dus vreet ’n klein jaarlikse verskil oor dekades merkbaar aan die eindbedrag.

Kyk tweedens na die beleggingskeuse. Sommige bewaringsfondse gee jou toegang tot honderde onderliggende fondse; ander beperk jou tot ’n handjievol huisportefeuljes. Meer keuse help net as jy dit gaan gebruik — vir baie beleggers is ’n goedkoop, gebalanseerde Regulasie 28-portefeulje meer as genoeg.

Kyk derdens hoe maklik dit is om weer uit te kom. ’n Goeie verskaffer maak ’n latere oordrag na ’n ander fonds eenvoudig en gratis. Ouer, ouderwetse polisgebaseerde produkte het soms uittreestrawwe of ingewikkelde prosedures wat jou effektief vasgevang hou. Vra daardie vraag voordat jy teken, nie agterna nie.

Laastens, kyk na diens: kry jy ’n verstaanbare staat, kan jy die belegging aanlyn sien, en kry jy ’n mens aan die telefoon wanneer daar ’n probleem is? Jy gaan hierdie verhouding dalk dertig jaar lank hê, en swak diens kos jou uiteindelik meer as ’n paar basispunte op ’n fooi.

Gereelde vrae

Kan ek maandelikse bydraes tot ’n bewaringsfonds maak?

Nee, nie op die manier waarop jy tot ’n aftree-annuïteit bydra nie. ’n Bewaringsfonds is ontwerp om oordragte te ontvang, nie deurlopende bydraes nie. As jy maandeliks wil spaar, is ’n aftree-annuïteit gewoonlik die regte voertuig daarvoor, en jy kan albei langs mekaar hou.

Wanneer kan ek by die geld in ’n bewaringsfonds uitkom?

Normaalweg vanaf ouderdom 55, wanneer jy uit die fonds aftree en ’n gedeelte as kontant kan neem terwyl die res ’n pensioen koop. Bewaringsfondse het histories ook een onttrekking voor aftrede toegelaat, maar die twee-pot-stelsel het die toegangsreëls verander, dus moet jy jou spesifieke fonds se reëls bevestig voordat jy daarop staatmaak.

Is ’n oordrag na ’n bewaringsfonds belastingneutraal?

’n Oordrag tussen goedgekeurde aftreefondse is normaalweg belastingneutraal, omdat die geld nooit in jou hande beland nie. Belasting kom eers ter sprake wanneer jy werklik geld onttrek of aftree. Jou administrateur moet die oordrag by SARS aanmeld, en jy behoort ’n bevestiging te ontvang.

Hierdie artikel is algemene inligting en nie finansiële advies nie. Jou omstandighede, fondsreëls en belastingposisie is uniek, en dit is die moeite werd om met ’n geregistreerde finansiële adviseur te praat voordat jy ’n aftreevoordeel oordra of onttrek.