Wat is die prima uitleenkoers — en hoekom maak dit saak vir jou?
Byna elke lening in Suid-Afrika word teen die prima uitleenkoers geprys — nie teen ’n vaste getal nie, maar teen “prima plus” of “prima min” iets. As jy verstaan wat prima is en hoe dit beweeg, verstaan jy waarom jou paaiement verander sonder dat jy iets gedoen het.
Prima staan tans op 10,50%.
Waar prima vandaan kom
Die Reserwebank stel die repokoers — die koers waarteen dit aan die banke leen. Dit staan tans op 7,00%. Die banke tel dan hul eie marge by en die resultaat is prima. Daardie marge is al ’n lang tyd 3,5 persentasiepunte, en daarom is prima 10,50% wanneer die repokoers 7,00% is.
Wanneer die Monetêre Beleidskomitee die repokoers verander, verander prima gewoonlik binne dae met dieselfde bedrag. Ons hou elke beweging sedert 2001 in die geskiedenis van die prima koers.
Wat “prima plus 2” werklik beteken
Uitleners kwoteer jou relatief tot prima op grond van hoe riskant hulle jou ag:
- Prima min 0,5% = 10,00% — ’n sterk profiel met ’n goeie deposito.
- Prima = 10,50%.
- Prima plus 2% = 12,50% — ’n swakker profiel, of ’n 100%-verband.
Op ’n verband is die verskil tussen prima en prima plus 2 oor twintig jaar honderdduisende rande. Dit is waarom dit die moeite werd is om by verskeie banke aansoek te doen: jy beding nie oor prima nie, jy beding oor die marge.
Wat beweeg wanneer prima beweeg
- Jou verband. Byna alle Suid-Afrikaanse verbande is veranderlik, dus verander jou paaiement.
- Voertuigfinansiering. Gekoppel aan prima tensy jy ’n vaste koers gekies het.
- Kredietkaarte, oortrekkings en winkelrekeninge. Ook prima-gekoppel — en die wetlike plafon op hierdie fasiliteite beweeg saam met die repokoers ook. Sien wat die maksimum rente is.
- Jou spaargeld, in die ander rigting. Wanneer koerse styg, betaal vaste deposito’s meer.
Wat nie beweeg nie: ’n lening waarvan jy die koers vasgemaak het, en die meeste persoonlike lenings, wat gewoonlik teen ’n vaste koers vir die termyn gesluit word.
Wat ’n koersverandering aan jou paaiement doen
Vuisreël: ’n verandering van 0,25 persentasiepunte verskuif ’n verbandpaaiement met ongeveer R17 per R100 000 geleen, oor ’n termyn van 20 jaar. Op ’n verband van R1 miljoen is een stap van 0,25% dus omtrent R168 per maand. Werk joune presies uit met die verbandsakrekenaar.
Wat die marge werklik werd is
Dit is die syfer wat die moeite werd maak om rond te vra. Neem ’n verband van R1 miljoen oor 20 jaar:
- Teen prima (10,50%): ongeveer R9 984 per maand, en sowat R2,40 miljoen oor die volle termyn.
- Teen prima plus 2 (12,50%): ongeveer R11 361 per maand, en sowat R2,73 miljoen.
Die verskil is R1 378 per maand — en ongeveer R331 000 oor twintig jaar. Dieselfde huis, dieselfde bank, dieselfde koers as basis; net ’n ander marge.
Daarom is die enkele waardevolste ding wat jy tydens ’n verbandaansoek kan doen, om by meer as een bank aansoek te doen, of ’n verbandbemiddelaar dit vir jou te laat doen. Jy beding nie oor prima nie — prima is dieselfde by almal. Jy beding oor die marge, en die marge is onderhandelbaar op ’n manier wat baie kopers nooit besef nie.
Wat gebeur met jou verband as prima styg?
Wanneer die koers verander, moet een van twee dinge gee: die paaiement of die termyn. Banke hanteer dit nie almal dieselfde nie.
- Die algemeenste is dat jou paaiement aangepas word en die termyn dieselfde bly.
- Sommige banke hou die paaiement onveranderd en verleng die termyn in plaas daarvan. Dit voel makliker, maar jy betaal langer en dus meer rente in totaal.
As jou paaiement ná ’n verhoging nie verander het nie, is dit die moeite werd om te vra watter van die twee gebeur het. ’n Stil verlenging van jou termyn is nie ’n guns nie.
Die goedkoopste beskerming teen koersverhogings
Betaal meer as die paaiement terwyl koerse laag is. ’n Ekstra bedrag elke maand doen twee dinge tegelyk: dit verkort die termyn aansienlik, en dit bou ’n buffer — want as die koers styg, styg jou vereiste paaiement na iets wat jy reeds betaal het. Jy voel die verhoging nie.
Dit is doeltreffender as om ’n koers vas te maak, en dit kos niks.
Moet jy jou koers vasmaak?
Jy kan by die meeste banke vra om jou verbandkoers vir ’n tydperk vas te maak. Jy betaal ’n premie daarvoor — die vaste koers is hoër as die veranderlike een op die dag — en in ruil daarvoor koop jy sekerheid. Vasmaak pas ’n stywe begroting waar ’n verhoging jou sou breek. Veranderlik bly kos oor tyd gewoonlik minder.
Gereelde vrae
Wat is die prima koers nou?
10,50%, met die repokoers op 7,00%.
Is prima dieselfde by elke bank?
In die praktyk ja — die groot banke beweeg saam. Wat verskil, is die marge wat hulle jóú aanbied.
Hoekom is my leningskoers hoër as prima?
Prima is die maatstaf, nie ’n aanbod nie. Jou koers hang af van jou kredietprofiel, jou deposito en die soort krediet.
Hoe gereeld verander dit?
Die Monetêre Beleidskomitee vergader ’n paar keer per jaar. Prima verander net wanneer hulle die repokoers verander.
Hoekom is prima 3,5% bo die repokoers?
Dit is nie ’n wet nie — dit is konvensie. Die marge dek die banke se eie fondsekoste, risiko en wins, en dit het vir dekades stabiel gebly. Dit beteken dat jy in die praktyk prima kan aflei sodra jy die repokoers ken.
Wat as ek nie weet watter marge ek betaal nie?
Jou verbandstaat of leningsooreenkoms sê dit — gewoonlik as “prima min 0,25%” of soortgelyk. As jy dit nie kan kry nie, vra jou bank skriftelik. Jy kan nie ’n beter koers beding as jy nie weet wat jy nou betaal nie.
Kan ek ’n beter koers kry ná ek reeds geteken het?
Soms. As jou kredietprofiel verbeter het, of as jy ’n aansienlike bedrag afbetaal het, is dit die moeite werd om ’n hersiening te vra — of om ’n aanbod van ’n ander bank te kry en jou huidige bank te vra om dit te klop. ’n Oorskakeling het wel koste (nuwe verbandregistrasie), dus reken uit of die besparing dit dek.
Volgende stappe
Sien elke beweging in die prima-koersgeskiedenis, vergelyk aanbiedinge in ons gids tot verbandlenings, en toets ’n koersverandering teen jou eie paaiement met die verbandsakrekenaar.
