Studentelenings in Suid-Afrika: hoe hulle gestruktureer en terugbetaal word
Studieskuld is een van die min soorte skuld waar die persoon wat die geld gebruik en die persoon wat dit skuld dikwels nie dieselfde persoon is nie. Dit is die belangrikste ding om te verstaan voordat enigiets geteken word.
Daar is drie roetes in Suid-Afrika, en hulle verskil in wie aanspreeklik is, wanneer rente begin loop en wat gebeur wanneer dinge skeefloop.
NSFAS
Die staat se skema vir studente uit huishoudings onder ’n inkomstedrempel, by openbare universiteite en TVET-kolleges.
Vir kwalifiserende studente werk NSFAS as ’n beurs eerder as ’n lening — dit word nie terugbetaal solank die student aan die akademiese vereistes voldoen nie. Dit dek gewoonlik klasgeld en verskaf toelaes vir verblyf, vervoer en leermateriaal.
Twee dinge om na te gaan eerder as om aan te neem: die huishoudelike inkomstedrempel, wat van tyd tot tyd aangepas word en apart hanteer word vir studente met ’n gestremdheid, en die akademiese vereistes, want befondsing kan onttrek word waar ’n student te min krediete slaag. Kontroleer altyd die huidige drempel en reëls by NSFAS self voordat jy op ’n syfer uit ’n artikel staatmaak.
Daar is ook ’n gaping wat selde genoem word: huishoudings wat te veel verdien vir NSFAS maar te min om klasgeld te betaal. Vir hulle is die volgende twee roetes die werklike opsies.
Banklenings vir studie
Die algemeenste kommersiële roete, en die struktuur is nie soos ’n gewone persoonlike lening nie.
Tipies:
- ’n Ouer of voog is die lener, met ’n bewese inkomste. Die student is die begunstigde, nie die skuldenaar nie.
- Terwyl die student studeer, betaal die lener slegs die rente. Die kapitaal bly staan.
- Ná studie skakel dit oor na volle paaiemente van kapitaal en rente, gewoonlik oor ’n vasgestelde termyn.
- Die geld gaan dikwels direk aan die instelling vir klasgeld, met toelaes apart.
Die koers is gewoonlik aan prima gekoppel, wat tans 10,50% is — aansienlik beter as ’n gewone onversekerde lening, waar die wettige maksimum die repokoers plus 21 persentasiepunte is, oftewel 28,00% teen die huidige repokoers van 7,00%.
Wat mense onderskat, is die rente-slegs-tydperk. Oor ’n driejaargraad betaal jy drie jaar se rente sonder dat die skuld een rand kleiner word. Dit hou die maandelikse las hanteerbaar, maar dit voeg wesenlik by die totale koste.
Ouerlenings en persoonlike lenings
Waar ’n gestruktureerde studentelening nie beskikbaar is nie, gebruik mense soms ’n gewone persoonlike lening of ’n verbanduitbreiding.
’n Verbanduitbreiding is die goedkoopste van dié twee, om dieselfde rede as by enige versekerde skuld — maar dit sit studieskuld teen die huis, en die termyn is lank.
’n Persoonlike lening is die duurste roete, met die volle fooistruktuur bo-op die koers: aanvangsfooi van R165 plus 10% bo R1 000 tot ’n plafon van R1 207,50, ’n maandelikse diensfooi van tot R69, en kredietlewe teen tot R4,50 per R1 000 per maand. Sien wat lenings werklik kos.
Borgstelling: die deel wat gesinne skade doen
By feitlik elke kommersiële roete staan iemand borg. Dit is ’n werklike, afdwingbare verpligting, nie ’n formaliteit nie.
Waar die student nie klaarmaak nie, nie werk kry nie, of eenvoudig nie betaal nie, is dit die borg wat betaal — en die wanbetaling verskyn op die borg se kredietprofiel, nie op die student s’n nie. Lees wat dit beteken om vir iemand anders borg te staan voordat jy teken.
Voordat julle teken
- Leen die klasgeld, nie die leefstyl nie. Toelaes vir verblyf en vervoer is legitiem; die res is skuld wat jare later betaal word.
- Vra wat gebeur as die student ophou studeer. Die meeste ooreenkomste skakel dan onmiddellik na volle terugbetaling oor.
- Vra wat gebeur by die lener se dood of ongeskiktheid. Sommige ooreenkomste sluit dekking in; ander nie.
- Bereken die totale terugbetaling, insluitend die rente-slegs-jare, nie net die paaiement nie.
- Kyk eers na beurse. Beursgeld wat jy nie soek nie, is die goedkoopste finansiering wat bestaan.
- Kontroleer die lener se profiel voordat julle aansoek doen — sien hoe om jou kredietrekord gratis na te gaan.
Wat die lening werklik kos
Neem R80 000 per jaar oor drie jaar, met rente-slegs-betalings teen prima van 10,50% terwyl gestudeer word, en dan vyf jaar om die kapitaal af te betaal.
Die balans groei elke jaar met ’n nuwe trekking: R80 000, dan R160 000, dan R240 000. Die rente-slegs-betalings styg saam — ongeveer R700 per maand in jaar een, R1 400 in jaar twee en R2 100 in jaar drie.
Oor die drie studiejare betaal die lener sowat R50 000 se rente, en die kapitaal is steeds R240 000. Daarna volg vyf jaar se volle paaiemente van ongeveer R5 150 per maand, wat sowat R309 000 beloop.
Die totaal is dus ongeveer R359 000 vir R240 000 se klasgeld — en dit is teen ’n gunstige, verbandagtige koers. Teen ’n onversekerde koers van 28% sou dieselfde struktuur wesenlik meer kos.
Twee gevolgtrekkings. Die rente-slegs-tydperk is nie gratis nie; dit is die duurste stil deel van die ooreenkoms. En elke rand se beursgeld wat jy kry, spaar aansienlik meer as ’n rand oor die volle termyn.
Ná studie
Die eerste jaar ná studie is waar die meeste studentelenings in die moeilikheid beland, want die volle paaiement begin dikwels voordat ’n eerste salaris stabiel is.
Praat vroeg met die bank as die timing nie werk nie. ’n Herstrukturering wat vooraf gereël word, is iets heel anders as ’n gemiste paaiement wat aangemeld word. Waar die skuld reeds oorweldigend is, sit ons gids oor hoe om uit ’n skuldspiraal te kom die volgorde uiteen.
Voordat julle by ’n lening kom
Studieskuld is die laaste stap, nie die eerste nie. Werk deur die goedkoper bronne eers.
Beurse. Universiteite, maatskappye, professionele liggame, kerke en stigtings ken beurse toe wat elke jaar onopgeëis bly omdat te min mense aansoek doen. Dit vat tyd om aansoek te doen en dit is die hoogste opbrengs per uur wat ’n student kan kry.
Werkgewersbefondsing. Baie maatskappye betaal vir studie, gewoonlik met ’n diensverbintenis daarna. Vir iemand wat reeds werk, is dit dikwels die beste struktuur wat bestaan.
Leerderskappe en vakleerlingskappe betaal terwyl jy leer, eerder as andersom.
’n Goedkoper roete na dieselfde kwalifikasie. ’n TVET-kollege, ’n afstandsinstelling of die eerste jaar naby die huis verminder klasgeld én verblyfkoste, wat dikwels die groter helfte van die rekening is.
Elke rand hiervandaan is ’n rand wat nie oor agt jaar met rente terugbetaal word nie.
FAQ
Kan ’n student self ’n lening kry sonder ’n borg?
Selde. Sonder bewese inkomste is daar min waarop ’n kredietverskaffer ’n bekostigbaarheidsassessering kan doen.
Word NSFAS terugbetaal?
Vir kwalifiserende studente wat aan die vereistes voldoen, werk dit as ’n beurs. Ouer NSFAS-lenings uit vorige bedelings is wel terugbetaalbaar, en historiese skuld bly staan.
Wat gebeur as die student druip?
By NSFAS kan befondsing onttrek word. By ’n banklening bly die verpligting presies dieselfde — die ooreenkoms hang aan die lener, nie aan die uitslag nie.
