Persoonlike lening-sakrekenaar ☆ Stoor

Die wetlike maksimum op ’n Suid-Afrikaanse persoonlike lening

Persoonlike lenings is onversekerde kredietooreenkomste onder die Nasionale Kredietwet, en die rentekoers word deur die wet beperk. Die perk is nie ’n vaste syfer nie — dit beweeg saam met die repokoers:

Onversekerde krediet: repo + 21 persentasiepunte. Teen die huidige repokoers van 7,00% is dit ’n maksimum van 28,00% per jaar.

Wees versigtig waar jy hieroor lees — baie werwe is verkeerd

Jy sal Suid-Afrikaanse bladsye vind wat perke van 24,85%, 22,65% of hoër kwoteer. Dié kom uit ’n formule wat op 6 Mei 2016 herroep is — die ou berekening van repo × 2,2 plus ’n marge. Dit is vervang deur die huidige struktuur van repo plus ’n marge onder die Regulasies oor Beperkings op Fooie en Rentekoerse.

Werwe wat die dooie formule steeds bereken, publiseer ’n syfer wat al jare nie meer die wet is nie. As ’n uitlener of vergelykingsblad vir jou ’n perk kwoteer wat op die vermenigvuldiging van die repokoers berus, is dit verouderd.

Die ander perke, ter konteks

Die fooie is ook beperk — en dít is waar die koste wegkruip

Die koers is net deel van wat jy betaal. Die NKW beperk hierdie ook:

• Aanvangsfooi: R165, plus 10% van die bedrag bo R1 000 — beperk tot R1 207,50;
• Maandelikse diensfooi: R69;
• Kredietlewensversekering: R4,50 per R1 000 dekking, per maand. Die “per maand” is maklik om te mis en dit verander die totaal wesenlik.

Op ’n klein lening kan die aanvangsfooi en kredietlewensdekking met die rente meeding. Dít is waarom dit misleidend is om net op die geadverteerde koers te vergelyk — vergelyk op die totale bedrag terugbetaalbaar.

Die vraag om te vra voordat jy teken

“Wat is die totale bedrag wat ek sal terugbetaal, alle fooie en kredietlewensdekking ingesluit?”

Elke geregistreerde kredietverskaffer moet vir jou ’n voorooreenkoms-kwotasie gee wat presies dit wys. Neem dit saam en toets dit in die sakrekenaar hierbo. ’n Uitlener wat huiwerig is om dit op skrif te verskaf, sê vir jou iets.

Jou regte onder die NKW

• ’n Bekostigbaarheidsbeoordeling is verpligtend. ’n Verskaffer moet redelikerwys beoordeel dat jy die paaiemente kan bekostig — roekelose uitlening is verbode, en ’n ooreenkoms wat as roekeloos bevind word, kan tersyde gestel word;
• Kyk of die verskaffer by die NKR geregistreer is. ’n Ongeregistreerde uitlener werk heeltemal buite hierdie beskermings;
• Jy kan vroeg vereffen. Vra wat vroeë vereffening spaar — op langer termyne is dit aansienlik;
• Kredietlewensdekking is dikwels verpligtend, maar jy kan oor die algemeen jou eie polis met minstens gelykwaardige dekking in die plek daarvan stel. Vra — die interne polis is selde die goedkoopste;
• Jy het ’n reg op jou kredietrekord, een keer per jaar gratis. Kyk daarna voordat jy aansoek doen, want foute is algemeen en hulle verander jou koers.

Voordat jy hoegenaamd leen

Toets die paaiement teen jou werklike netto besoldiging — die inkomstebelasting-sakrekenaar gee die regte syfer ná PAYE en UIF, en die bekostigbaarheid-sakrekenaar kyk of dit naas bestaande verpligtinge pas.

As jy leen om bestaande skuld te dek, werk die plan eers uit met die skuldafbetalingsbeplanner — konsolidasie help net as die nuwe totale terugbetaalbare bedrag werklik laer is, wat minder dikwels die geval is as wat die advertensies suggereer.

Gereelde vrae

Watter koers moet ek in die sakrekenaar intik?

Wat die uitlener ook al aan jou gekwoteer het. As jy verken, let daarop dat die wetlike maksimum op onversekerde krediet tans 28,00% is — baie leners word minder gebied op grond van hul kredietprofiel, en dit is juis waarom dit loon om eers na jou rekord te kyk.

Hoekom is my gekwoteerde koers soveel hoër as prima?

Prima (tans 10,50%) is die maatstaf vir versekerde uitlening soos verbande. Onversekerde persoonlike lenings dra geen sekuriteit nie, so hulle word veel hoër geprys — tot by die perk van 28%.

Is kredietlewensversekering verpligtend?

’n Verskaffer kan dekking vereis, maar jy kan gewoonlik jou eie gelykwaardige polis in die plek daarvan stel. Vra, en vergelyk — teen R4,50 per R1 000 per maand tel dit op.

Kan ’n uitlener meer as die perk hef?

Nie op ’n nuwe ooreenkoms nie. Let daarop dat ooreenkomste van voor Mei 2016 nagelate koerse bo vandag se plafonne kan dra, en dit is waarom sommige ou rekeninge ongewoon duur lyk.

Hoe kontroleer ek dat ’n uitlener wettig is?

Verifieer registrasie direk by die Nasionale Kredietreguleerder, vanaf ’n bron wat jy self gevind het — nie ’n skakel wat die uitlener gestuur het nie.

NKW-perke is volgens die Regulasies oor Beperkings op Fooie en Rentekoerse (GG 39379, in werking 6 Mei 2016), toegepas op die huidige repokoers van 7,00%. Koerse beweeg saam met die repo — kyk weer ná enige SARB-besluit. Algemene inligting, nie finansiële advies nie.