Noodfonds-sakrekenaar — hoeveel moet jy spaar? ☆ Stoor

Waarom die eerste mylpaal die meeste saak maak

"Spaar drie tot ses maande se uitgawes" is die standaardadvies, en vir baie mense is dit so ver buite bereik dat dit glad niks oplewer nie. Die nuttige manier om die syfer hierbo te lees, is as ’n bestemming, nie ’n wegspringstreep nie.

Die mylpaal wat jou lewe verander, is die eerste een. Om van nul af tot selfs een week se noodsaaklike besteding te vorder, verwyder die algemeenste rede waarom mense teen die swakste koerse leen — ’n rekening wat voor betaaldag opdaag. Alles daarna is saamgestelde veiligheid:

• Een week — vang ’n vervoerkoste, ’n klein mediese rekening of ’n foonherstel op;
• Een maand — dek huur of skoolgeld as inkomste laat is;
• Drie maande — werklike asemruimte om werk te soek sonder paniek;
• Ses maande — die volle kussing, en die regte mikpunt as jou inkomste onreëlmatig is.

Die sakrekenaar wys hoeveel maande jou huidige spaargeld reeds dek. Daardie syfer is gewoonlik meer motiverend as die mikpunt, want dit is oor die algemeen verder gevorder as wat mense aanvaar.

Noodsaaklike besteding, nie jou hele inkomste nie

Bepaal die fonds se grootte op wat jy werklik sou nodig hê om ’n maand sonder inkomste te oorleef — nie op wat jy gewoonlik bestee nie. Dit beteken huur of verband, kos, vervoer werk toe, nutsdienste, minimum skuldpaaiemente, versekering en skoolgeld. Dit sluit uiteet, intekeninge, reis en klere uit, wat almal onmiddellik ophou in ’n werklike noodgeval.

Om noodsaaklike besteding eerder as volle inkomste te gebruik, sny die mikpunt gewoonlik aansienlik, wat dit haalbaar maak. As jy nie die syfer ken nie, neem jou laaste drie maande se bankstate en merk net die betalings wat jy nie kon vermy het nie.

Spaar wanneer inkomste onreëlmatig is

As jy uit handel, boerdery, kommissie of los werk verdien, pas "spaar ’n vaste bedrag maandeliks" nie by hoe die geld werklik inkom nie. Twee benaderings wat wel werk:

• Neem ’n persentasie van elke betaling, die oomblik wanneer dit inkom, voordat dit besteebaar word. Selfs vyf persent werk, want goeie maande dra meer by en skraal maande dra steeds iets by;
• Spaar die pieke. Onreëlmatige inkomste kom in golwe — oestyd, feesseisoen se handel, ’n kontrak wat afgehandel word. Besluit oor die verdeling voordat die geld land, want ’n meevaller sonder ’n plan word by verstek bestee.

Twee gewoontes beskerm die fonds ongeag die inkomstepatroon: hou dit in ’n aparte rekening weg van daaglikse geld, en outomatiseer die oorplasing sodat spaar nie ’n maandelikse daad van wilskrag is nie.

Waar om dit te hou

’n Noodfonds het drie vereistes, in hierdie volgorde: jy kan vinnig daarby kom, dit kan nie in waarde daal nie, en dit verdien wat dit kan. Die derde is die minste belangrik, wat mense verras.

Geskik: ’n aparte spaarrekening by ’n gelisensieerde bank; ’n rentedraende of geldmark-spaarproduk vir die gedeelte wat jy die minste waarskynlik hierdie maand nodig sal hê; ’n selfoongeldbeursie vir die eerste, kleinste vlak, aangesien dit oombliklik bereikbaar is.

Nie geskik nie: enigiets wat in waarde kan daal of waartoe jy nie op kort kennisgewing toegang het nie — aandele, langtermynbeleggings, kriptogeld, geld wat aan familie geleen is, of ’n aandeel in ’n besigheid. Kontant by die huis bo ’n klein bedrag is blootgestel aan beide diefstal en inflasie.

Twee dinge is die moeite werd om na te gaan waar jy dit ook al hou: of die instelling gelisensieer is en deur jou mark se depositobeskermingskema gedek word, en wat daardie beskermingsperk is. Vergelyk wat beskikbaar is op ons spaarrekeningvergelyking — ’n rekening wat niks betaal nie, is ’n algemene en vermybare koste.

Inflasie: die eerlike voorbehoud

In verskeie markte het inflasie soms vinniger gestyg as die rente wat op gewone spaargeld betaal word, wat beteken geld wat stilstaan, verloor koopkrag. Jy kan dit nie binne ’n noodfonds ten volle oplos nie, want veiligheid en toegang moet eerste kom — maar jy kan dit beperk.

Moenie die fonds in ’n nulrente-lopende rekening los nie; vergelyk koerse, want die gaping tussen die swakste en die beste rekening op dieselfde saldo is gewoonlik gratis geld. Bepaal die fonds se grootte in maande se uitgawes eerder as ’n vaste bedrag, en gaan dit een of twee keer per jaar na sodat "een maand" een werklike maand bly namate pryse styg. Sodra jy verby drie maande se dekking is, oorweeg dit om dit te verdeel: ’n heeltemal likiede vlak plus ’n hoëropbrengs-vlak met ’n kort kennisgewingstydperk.

Wanneer om dit werklik te gebruik

’n Noodgeval is dringend, noodsaaklik en onverwags — mediese sorg, noodsaaklike vervoer, ’n dringende herstelwerk, of inkomste wat ophou. ’n Uitverkoping is nie ’n noodgeval nie. ’n Beplande uitgawe is ’n begrotingsitem, nie ’n aanval op die fonds nie.

Nadat jy dit gebruik het, vul dit weer aan voordat jy ander doelwitte hervat. Dít is die dissipline wat dit in ’n stelsel eerder as ’n eenmalige daad verander. En as jy terselfdertyd duur skuld dra, is die gebruiklike volgorde: bou eers ’n klein buffer, val dan die skuld hard aan, en voltooi dan die fonds — ons skuldafbetaling-sakrekenaar wys wat daardie skuld jou intussen kos.

Gereelde vrae

Drie maande of ses?

Drie is ’n redelike mikpunt vir stabiele, besoldigde inkomste sonder afhanklikes. Ses of meer pas onreëlmatige of kommissie-inkomste, selfstandige werk, ’n enkelinkomstehuishouding, of enigiemand wat lank sou neem om sy werk te vervang.

Moet ek die fonds bou of eers skuld delg?

Albei, in volgorde. Bou ’n klein buffer — selfs een maand — sodat die volgende verrassing nie nuwe lenings word nie, sit dan alles teen die skuld, en voltooi dan die fonds. Om hoërente-skuld te delg is ’n gewaarborgde opbrengs wat ’n spaarrekening nie kan ewenaar nie.

Kan ek dit in ’n selfoongeldbeursie hou?

Vir die eerste, kleinste vlak, ja — onmiddellike toegang is presies waarvoor daardie vlak bedoel is. Verstaan dat die beskerming van ’n bankdeposito verskil, en dat onttrekkingsfooie geld, so dit is ’n swak tuiste vir ’n groter saldo.

Wat as ek nou niks kan spaar nie?

Begin met ’n bedrag wat so klein is dat dit onbenullig voel, en outomatiseer dit. Die gewoonte en die aparte rekening maak op hierdie stadium meer saak as die bedrag, en die syfer kan styg met elke verhoging in inkomste.

Tel ’n werkgewer- of staatskema?

Nie as ’n noodfonds nie. Uittreespaargeld en statutêre skemas is gewoonlik ontoeganklik, word met ’n boete op vroeë onttrekking gestraf, of betaal stadig uit — en niks daarvan pas by geld wat jy dalk hierdie week nodig het nie.

Spaarkoerse, depositobeskermingsperke, inflasie en toegangsreëls verskil per mark en verskaffer en verander sonder kennisgewing — bevestig plaaslik. Hierdie hulpmiddel aanvaar dat jou aangegewe maandelikse spaarbedrag ononderbroke voortgaan en modelleer nie rente wat op die saldo verdien word nie. Algemene inligting, nie finansiële advies nie.