Skuldafbetaling-sakrekenaar — hoe lank om jou skuld te delg ☆ Stoor

Hoekom die termyn meer saak maak as die koers

Die meeste mense vergelyk skuld volgens rentekoers. Dit is die verkeerde eerste vraag. Wat die koste werklik bepaal, is hoe lank jy die saldo dra — en dit word deur jou paaiement bepaal, nie deur die koers nie.

Die sakrekenaar hierbo wys dit reguit. Verhoog die maandelikse paaiement en die aantal maande om dit te delg val baie vinniger as wat jy sou verwag, want elke ekstra eenheid geld kom regstreeks van die saldo af in plaas daarvan om rente te betaal. Rente word gehef op wat oorbly, so ’n kleiner saldo volgende maand beteken minder rente die maand daarna, wat die saldo weer vinniger laat krimp. Die uitwerking werk saamgesteld in jou guns.

Die syfer wat alles bepaal: jou paaiement teenoor die maandelikse rente

Elke maand word rente by wat jy skuld gevoeg. As jou paaiement onder daardie rente is, groei die saldo hoe getrou jy ook al betaal — jy kan jare lank elke maand betaal en meer skuld as waarmee jy begin het. Die sakrekenaar merk hierdie geval eerder as om ’n misleidende syfer te wys, want dit is die belangrikste enkele ding om van ’n skuld te weet.

Bereken die maandelikse rente op enige skuld so: neem die jaarlikse koers, deel dit deur 12, en pas dit op die saldo toe. ’n Saldo van R50,000 teen 24% per jaar word in die eerste maand met sowat R1,000 gehef. Om R900 te betaal beteken die skuld groei. Om R1,100 te betaal beteken net R100 verminder dit werklik — en dít is waarom minimum betalings skuld jare lank aan die lewe hou.

Dit is die meganisme agter deurlopende krediet. ’n Minimum betaling word tipies as ’n klein persentasie van die saldo bereken, wat beteken dit daal soos die saldo daal en rek die termyn byna onbepaald uit. Om ’n vaste bedrag te betaal in plaas van die krimpende minimum is dikwels die enkele verandering wat die skuld delg.

Een skuld of verskeie?

Hierdie sakrekenaar beantwoord die vraag vir een skuld: hoe lank dit neem, wat dit kos, en wat dit spaar om ekstra te betaal.

As jy verskeie skulde gelyktydig dra — wat die algemene situasie is, en die moeiliker een — word die vraag watter een om eerste aan te pak. Dit is ’n ander berekening, en ons skuldafbetalingsbeplanner hanteer dit deur die twee standaardbenaderings te vergelyk:

• Avalanche — betaal die hoogste rentekoers eerste. Wiskundig die goedkoopste; elke geldeenheid gaan waarheen dit die meeste skade doen.
• Snowball — delg die kleinste saldo eerste. Kos effens meer aan rente, maar lewer vroeg ’n sigbare oorwinning, en die bewyse dat mense werklik klaarmaak, is goed.

Enigeen van die twee klop dit om spaargeld dun oor alles te versprei. Betaal die minimum op almal, en sit dan elke ekstra eenheid teen een teiken totdat dit weg is.

Voordat jy ’n skuld versnel, kyk na die volgorde

1. Hou eers ’n klein noodbuffer. Om skuld met elke laaste eenheid geld te delg en dan die volgende onverwagte uitgawe met nog lenings te dek, is ’n kringloop. Selfs ’n klein kussing breek dit — sien die noodfonds-sakrekenaar.
2. Kyk na die reëls vir vroeë vereffening. Sommige ooreenkomste hef ’n fooi as jy vroeg afbetaal, of bereken rente op ’n manier wat die voordeel verminder. Vra die uitlener vir ’n vereffeningsyfer op skrif voordat jy ’n enkelbedragbetaling maak.
3. Maak seker ekstra betalings verminder die saldo. Sommige uitleners hanteer ’n oorbetaling as die vroeë betaling van volgende maand se paaiement eerder as ’n vermindering van kapitaal. Sê uitdruklik dat dit ’n kapitaalvermindering is, en kyk na die volgende staat.
4. Moenie leen om lenings terug te betaal nie tensy die nuwe koers werklik laer is en jy die ou fasiliteit sluit. Skuldkonsolidasie wat die ou kredietlyn oop laat, eindig gewoonlik daarmee dat albei gebruik word.

Wat hierdie sakrekenaar aanvaar

• ’n Vasterentekoers vir die hele termyn. As jy ’n wisselende koers het, sal die termyn saam daarmee beweeg;
• Dieselfde paaiement elke maand, betyds betaal. ’n Gemiste betaling voeg rente en dikwels ’n boete by;
• Geen nuwe besteding op dieselfde fasiliteit nie. Om ’n kredietkaart te bly gebruik terwyl jy dit afbetaal, is die algemeenste rede waarom ’n afbetalingsplan stilweg misluk;
• Rente wat maandeliks op die uitstaande saldo gehef word. Sommige produkte hef dit anders — ’n lening teen ’n plat koers, byvoorbeeld, hef rente op die oorspronklike bedrag vir die hele termyn, wat aansienlik duurder is as wat dieselfde hoofkoers sou suggereer.

Gereelde vrae

Moet ek skuld delg of eers spaar?

Om duur skuld te delg is ’n gewaarborgde opbrengs gelyk aan die rentekoers daarvan, wat byna altyd klop wat ’n spaarrekening betaal. Die uitsondering is ’n klein noodbuffer, wat keer dat die volgende verrassing in nuwe skuld verander — bou dit eers, en pak dan die skuld aan.

Hoekom maak dit so ’n groot verskil om ’n bietjie ekstra te betaal?

Omdat die ekstra nie rente betaal nie — dit verminder kapitaal regstreeks, en elke toekomstige maand se rente word dan op ’n kleiner saldo bereken. Die besparing loop oor die hele oorblywende termyn op, en dít is waarom die syfer vir maande gespaar gewoonlik veel groter is as wat mense verwag.

My paaiement is die minimum. Is dit genoeg?

Tik jou syfers hierbo in en kyk. As die aantal maande om dit te delg tot baie jare strek, of die sakrekenaar waarsku dat die paaiement die skuld nooit delg nie, werk die minimum as ’n huur op die saldo eerder as ’n terugbetaling daarvan.

Is ’n laer maandelikse paaiement oor ’n langer termyn ’n goeie transaksie?

Dit is makliker om te bekostig en oor die geheel duurder. Om ’n termyn te verleng verlaag die maandelikse syfer maar verhoog die totale rente, soms dramaties. Gebruik die sakrekenaar om die totaal terugbetaal by elke termyn te sien voordat jy besluit — bekostigbaarheid en koste is verskillende vrae, en albei maak saak.

Geld dit ook vir ’n verband?

Die rekenkunde is dieselfde, en ekstra betalings is veral kragtig vroeg in ’n lang verband. Vir eiendom spesifiek, gebruik die ekstra-betaling-sakrekenaar, wat vir verbandtermyne en -bedrae opgestel is.

Koerse, fooie, boetefooie en reëls vir vroeë vereffening verskil van uitlener tot uitlener en van mark tot mark en verander sonder kennisgewing — bevestig jou eie syfers by jou uitlener. Hierdie gereedskap aanvaar ’n vasterentekoers, ’n konstante paaiement en maandelikse rente op die dalende saldo. Algemene inligting, nie finansiële advies nie.